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港银行业发展网络金融策略(关振球)

港银行业发展网络金融策略(关振球)

内地网络金融服务逐步伸延至香港(如支付宝),可能对本地传统的金融服务造成影响。 (资料图片)

海量网购交易为网络金融提供成长的养份,2015年淘宝「双11光棍节」的交易额超逾900亿元(人民币.下同),年增长达60%,增长远超实体市场。回顾内地网络金融的发展进程,网购是行业的重要起点。早年,淘宝网的兴起令网购成为了中港两地的讨论热点,并渐渐积聚了庞大的客户群及潜在业务空间。

传统以来,海外的网购主要以信用卡作为支付手段,惟因买、卖双方的互不信任而衍生了第三方支付公司(如PayPal),主要扮演中介信用的角色。同样,内地淘宝网亦衍生了「支付宝」,令银行的支付中介角色备受挑战。

电商逐步建立开放式金融平台挑战传统银行业

网购的持续发展,支持阿里集团以「平台化」概念进一步拓展业务,开始引入金融服务和产品,冲击银行的核心业务领域,如信用卡、存贷款、投资产品销售等,更重要的是传统银行的中介角色亦面临被替代的风险。

去年,由腾讯及阿里等电商牵头的集团分别取得民营银行牌照,正式成为银行业的一分子。这些带着网络金融基因的「银行同业」以开放式经营理念,视银行为综合式金融平台,除置放自身的产品外,亦引入其他金融机构的产品及服务。

支付宝伸延至本港

新竞争者逐步进逼,迫使内地银行同业急忙投入资源,推出具网络金融概念的服务和产品,如流动支付、网购平台、流动投资平台,及银行客户专用的社交平台等,期望能模仿竞争者的经营模式,利用创新服务拓展业务空间。

不过,不少传统银行对网络金融的营运仍属摸索阶段,未能产生如支付宝、余额宝等可以创造具有良好业务效益的个案。成功与否,仍留待未来日子来印证。

本地网络金融创新还需业界与政府的全面配合

香港的金融体系较为严谨,网络金融的发展步伐不及内地蓬勃,与亚洲其他国家如韩国、日本、新加坡等比较,亦未有明显优势。近年内地网络金融服务逐步伸延至香港(如支付宝),可能对本地传统的金融服务造成影响。

若香港不在金融创新方面加快发展,长远将会影响本地银行业的竞争力。考虑到全球发展金融创新的经验,若要有效推动金融创新,政府与业界的努力可谓缺一不可。

从政策方面看,香港立法会早前通过《支付系统及储值支付工具条例》,规管第三方支付公司,包括PayPal、支付宝、八达通等必须向金管局领牌,有了较清晰的业务规範。此外,创新及科技局亦已正式成立,为推动香港有效运用科技进行金融创新带来动力。

业界方面,香港银行同业近年积极拓展智能化服务,如智能分行、自助化交易及流动支付等。从客户的角度来看,在没有额外成本的前提下,客户绝对欢迎银行提供更多样化的服务。但从银行的角度看,每项新增服务都可能带来额外成本,药石乱投更可能大幅降低成本效益,违反商业原则。

银行同业发展网络金融成功的三大要素

从内地经验所见,成功个案不单纯依靠高科技的应用,重点是如何利用资讯科技来突破传统的业务框框。概括而言,网络金融的成功主要可归纳为三大因素。

开拓小微企及低资产客层

首先是「规模效益」。以支付宝为例,在双11期间,高峰期每分钟可处理近300万笔交易,若要在实体店舖完成如此大量的交易,所涉及的人力物力将会非常庞大。

第二是「客户为本」。网络金融机构有效运用数据分析,充分掌握客户的需要、信用状况及生活模式等,能做到精準营销,提升销售能力,并能快速处理贷款申请及系统审批,做好贷前、中、后期信贷风险监控,批量式处理个人化销售及贷款监控。

第三是「创造蓝海」。因成本效益的关係,传统银行服务主要针对高资产值的客群,低资产值客户受到忽视。网络金融能有效利用科技和规模效应,开拓从前较难享用银行服务的小微企及低资产客层,创造业务蓝海,发掘新增长点。

以余额宝为例,产品以1元为投资门槛来吸引低资产值客户把支付宝的剩余资金用作投资,于短短半年内令天弘基金公司由一家管理资产仅数百亿的公司,变身成为国内排名前列,资产规模达6000亿元的基金公司,客户更达1.24亿户,是行内客户量最多的公司。

本地银行同业可考虑把「规模效益」、「客户为本」、「创造蓝海」等理念作为拓展网络金融的方向,透过有效运用科技扩大业务规模、做好数据分析来了解客户的需要及融资风险,并发展更多以往难以服务的客户群,有效提高成本效益。

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